Crédito hipotecario
Crédito garantizado con hipoteca en el que la entidad concede un límite máximo y el acreditado puede disponer de fondos conforme a las condiciones pactadas, en lugar de recibir necesariamente todo el principal de una sola vez.
QUÉ SIGNIFICA
Préstamo hipotecario y crédito hipotecario no son lo mismo. En el préstamo, la cantidad pactada se entrega normalmente al inicio y se devuelve según calendario. En el crédito, la entidad abre un límite del que se puede disponer durante el periodo y condiciones acordados; algunos contratos permiten volver a disponer de cantidades amortizadas y otros no.
La garantía hipotecaria recae sobre el inmueble en los términos inscritos, pero deuda viva, límite concedido y responsabilidad hipotecaria son magnitudes diferentes.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es un préstamo hipotecario ordinario aunque ambos puedan estar garantizados por hipoteca.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Financiación flexible, profesional o de necesidades sucesivas.
REQUISITOS / REGLAS
Revisar límite, disponibilidad, reutilización, vencimiento, tipos y causas de bloqueo de nuevas disposiciones.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Saldo vivo = disposiciones acumuladas − principal reembolsado, con ajustes contractuales; disponible depende además de si el contrato permite reutilizar amortizaciones.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Escritura/contrato, extractos de la cuenta de crédito y nota/certificación registral para la garantía.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Intereses suelen recaer sobre importes efectivamente dispuestos, sin perjuicio de comisiones pactadas sobre disponible u otros conceptos cuando sean legalmente procedentes.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Préstamo = entrega normalmente inicial; crédito = límite disponible bajo condiciones.
POR QUÉ TE IMPORTA
Es fundamental al interpretar extractos y escrituras: una línea de 300.000 € no significa necesariamente que se hayan dispuesto o se deban 300.000 €.
EJEMPLO PRÁCTICO
Crédito hipotecario con límite 250.000 €. El titular dispone inicialmente 150.000 €. Si el contrato es reutilizable, una amortización posterior puede volver a liberar disponible; si no lo es, no.
DEPENDE DE
Del límite, periodo de disposición, carácter reutilizable o no, condiciones para nuevas disposiciones y garantía constituida.
ERRORES FRECUENTES
Decir que todo crédito hipotecario es “revolving”; depende del contrato.
OJO CON ESTO
No confundas límite con saldo vivo. Antes de valorar una carga pide saldo y revisa escritura/Registro.