Subrogación acreedora
Cambio del prestamista de un préstamo hipotecario mediante el procedimiento legal de subrogación, manteniendo la operación con las modificaciones permitidas.
QUÉ SIGNIFICA
La Ley 2/1994 permite que otro prestamista se subrogue en los derechos del acreedor. La nueva entidad presenta una oferta vinculante; aceptada por el deudor, solicita a la entidad acreedora certificación del débito. La entidad antigua dispone del plazo legal para entregar el certificado y puede ofrecer una modificación al cliente durante el periodo previsto antes de que se formalice la subrogación.
La operación evita tener que cancelar necesariamente el préstamo y constituir uno completamente nuevo.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No cambia al deudor: cambia al acreedor/prestamista.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Cuando el prestatario quiere trasladar la hipoteca a otra entidad.
REQUISITOS / REGLAS
La entidad nueva realiza oferta vinculante; la antigua debe entregar certificación del débito en el plazo legal y existe un periodo previo a la formalización para que pueda proponer modificación.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Oferta vinculante, certificación del débito y escritura de subrogación.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
La nueva entidad ocupa la posición acreedora y se modifican las condiciones permitidas/pactadas.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Subrogación acreedora = cambia banco; subrogación de deudor = cambia prestatario; novación = misma entidad.
POR QUÉ TE IMPORTA
Es una vía para cambiar de banco y mejorar tipo o plazo sin rehacer toda la financiación desde cero.
EJEMPLO PRÁCTICO
Otro banco ofrece euríbor +0,45 frente a euríbor +0,90. Si se sigue el procedimiento de la Ley 2/1994 y se formaliza la subrogación, el nuevo banco pasa a ser acreedor.
DEPENDE DE
De la oferta, saldo pendiente, condiciones modificables, costes y fechas del contrato.
ERRORES FRECUENTES
Llamar “subrogación” a cancelar una hipoteca y firmar otra nueva.
OJO CON ESTO
No compares solo el nuevo tipo: incluye compensaciones, gastos y productos requeridos por la nueva entidad.