Novación hipotecaria
Modificación pactada de determinadas condiciones de un préstamo hipotecario con la misma entidad acreedora, formalizada cuando resulte necesario conforme a la normativa aplicable.
QUÉ SIGNIFICA
La novación permite renegociar condiciones sin cambiar de acreedor. Puede afectar, entre otros extremos previstos legalmente, a capital, plazo, tipo de interés, sistema de amortización y determinadas garantías. No toda modificación produce los mismos gastos, efectos fiscales o registrales.
Si la novación está dentro del ámbito temporal/material de la Ley 5/2019, se aplican sus exigencias de información sobre los contenidos modificados.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es subrogación acreedora: en la novación continúa el mismo prestamista.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Durante la vida del préstamo para cambiar condiciones pactadas.
REQUISITOS / REGLAS
Requiere acuerdo con la entidad. La Ley 2/1994 regula determinados supuestos y bonificaciones; para novaciones posteriores a la entrada en vigor de la Ley 5/2019 se aplican deberes de información sobre lo modificado.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Oferta/documentación precontractual aplicable y escritura de novación cuando proceda.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Cambia únicamente las condiciones acordadas; el resto permanece según el contrato y la escritura.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Novación = misma entidad; subrogación acreedora = cambio de prestamista; préstamo nuevo + cancelación = operación distinta.
POR QUÉ TE IMPORTA
Permite mejorar o adaptar una hipoteca existente sin cancelar y constituir necesariamente un préstamo nuevo.
EJEMPLO PRÁCTICO
Un cliente negocia con su banco pasar de tipo variable a fijo y ampliar el plazo. Eso puede instrumentarse mediante novación si ambas partes lo acuerdan.
DEPENDE DE
De las modificaciones, fecha del contrato, escritura original, pacto con la entidad y normativa aplicable.
ERRORES FRECUENTES
Decir que cualquier cambio de una hipoteca es “subrogación” o que una novación siempre abarata costes.
OJO CON ESTO
La entidad no está obligada con carácter general a aceptar la modificación que propone el cliente.