Infraseguro
Situación en que, al producirse un siniestro, la suma asegurada es inferior al valor del interés cubierto, con posible reducción proporcional de indemnización.
QUÉ SIGNIFICA
El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece como regla general que, si la suma asegurada es inferior al valor del interés en el momento del siniestro, el asegurador indemniza el daño en la misma proporción. Las partes pueden excluir la regla proporcional mediante pacto. No debe confundirse el valor de reconstrucción del edificio (continente) con el valor de mercado de la vivienda, que suele incorporar suelo y ubicación; tampoco mezclar capitales de continente y contenido sin atender a la cláusula aplicable. El régimen del Consorcio también contiene reglas propias sobre suma asegurada e infraseguro para riesgos extraordinarios.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No implica necesariamente pérdida total de cobertura ni es sinónimo de franquicia: afecta la proporción del daño indemnizable según contrato y ley.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Comparar capital de continente con coste de reconstrucción y contenido con inventario, revisando revalorización automática y exclusión de regla proporcional.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Condiciones de capitales, declaración de superficie y características, valoración de reconstrucción, inventario, facturas, cláusulas de primer riesgo o derogación proporcional.
POR QUÉ TE IMPORTA
Un capital bajo puede reducir la indemnización incluso cuando el daño parcial sea inferior a la suma asegurada; revisar el valor asegurado evita sorpresas en siniestros.
EJEMPLO PRÁCTICO
Si el interés asegurable vale 200.000 € y se cubren solo 100.000 €, un daño indemnizable de 20.000 € daría 10.000 € antes de otros ajustes, aplicando la regla proporcional y si no se pactó su exclusión.
DEPENDE DE
Valor asegurable, suma asegurada, tipo de cobertura y pacto de exclusión de regla proporcional, valoración pericial, franquicia y daños reales.
ERRORES FRECUENTES
Creer que un siniestro parcial siempre se paga íntegro por quedar bajo el capital; confundir infraseguro con sobreseguro; sumar el valor del suelo al coste de reconstrucción.
OJO CON ESTO
La regla proporcional no debe presentarse como invariable: la póliza puede excluirla, prever primer riesgo u otros criterios. Los datos del ejemplo son ilustrativos, no una valoración del inmueble.