Productos combinados
Paquete en el que el préstamo se ofrece junto con otros productos o servicios, pero también está disponible separadamente; el paquete puede tener condiciones diferentes.
QUÉ SIGNIFICA
La Ley 5/2019 permite la venta combinada, sujeta a deberes de información. Es frecuente que nómina, tarjetas o seguros reduzcan el tipo si se mantienen. El análisis debe comparar el préstamo solo frente al paquete completo y sumar el coste de los servicios accesorios.
No debe confundirse con venta vinculada, en la que el préstamo no se ofrece separadamente y que está prohibida con carácter general salvo excepciones.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Comparar coste total con y sin paquete durante el horizonte razonable, incluyendo primas, cuotas y pérdida de bonificación si se cancela.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
FEIN debe informar de obligaciones y consecuencias relevantes.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Puede reducir tipo nominal pero añadir gastos recurrentes.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Combinada = préstamo disponible separado; vinculada = no se ofrece separado salvo excepciones legales.
POR QUÉ TE IMPORTA
Permite saber si una “bonificación” realmente compensa el coste anual de los productos adicionales.
EJEMPLO PRÁCTICO
Oferta A: 3,20 % sin productos. Oferta B: 2,80 % con seguro de 700 €/año y tarjeta de 60 €/año. Hay que valorar ahorro de intereses frente a 760 € y su evolución.
DEPENDE DE
De productos, precios, capital, plazo y condiciones de mantenimiento.
ERRORES FRECUENTES
Contar solo el ahorro de cuota y no el coste de los productos.
OJO CON ESTO
Una reducción del tipo no demuestra por sí sola que el paquete sea más barato.