Productos vinculados
Productos o servicios que se comercializan vinculados al préstamo de forma que, en la venta vinculada, el préstamo no se ofrece separadamente, práctica prohibida con las excepciones legales.
QUÉ SIGNIFICA
La Ley 5/2019 distingue venta vinculada y venta combinada. La venta vinculada está prohibida con carácter general, aunque admite excepciones; por ejemplo, pueden exigirse determinados seguros relacionados con la garantía o cumplimiento, pero el prestamista debe aceptar pólizas alternativas equivalentes en los términos legales y no puede empeorar por ello las condiciones del préstamo.
En la venta combinada, el préstamo puede contratarse separadamente y el paquete se ofrece con condiciones diferentes.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es sinónimo de producto bonificado o combinado.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Aparece cuando la financiación se condiciona o empaqueta con otros productos/servicios.
REQUISITOS / REGLAS
La venta vinculada está prohibida con carácter general salvo excepciones. Deben cumplirse los deberes de información y, en seguros permitidos, las reglas sobre pólizas alternativas.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
FEIN y oferta deben identificar obligaciones y consecuencias de cancelar servicios accesorios.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Puede cambiar elegibilidad, tipo bonificado o coste total.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Vinculada = no se ofrece separadamente, salvo excepciones permitidas; combinada = se ofrece paquete y también préstamo separado.
POR QUÉ TE IMPORTA
“Necesario para conseguir la hipoteca” y “necesario para obtener una bonificación” no son lo mismo.
EJEMPLO PRÁCTICO
Una entidad ofrece 2,8 % contratando nómina y seguro, y 3,2 % sin ellos. Si el préstamo puede contratarse sin esos servicios, estamos ante una estructura combinada, no necesariamente una venta vinculada.
DEPENDE DE
Del producto, estructura de oferta y excepciones del artículo 17.
ERRORES FRECUENTES
Llamar “vinculado” a cualquier seguro que baja el tipo o creer que una rebaja del tipo demuestra que el paquete es más barato.
OJO CON ESTO
No des por obligatorio contratar el seguro con la compañía del banco: la ley protege la aceptación de alternativas equivalentes en los supuestos previstos.