Amortización anticipada
Reembolso voluntario de todo o parte del capital antes de las fechas previstas en el calendario del préstamo.
QUÉ SIGNIFICA
Puede ser parcial —reduciendo capital y normalmente cuota o plazo— o total, extinguiendo económicamente la deuda si se satisfacen todos los importes debidos. En préstamos sujetos a la Ley 5/2019 el prestatario puede reembolsar anticipadamente y la entidad debe facilitar información sobre las consecuencias en un máximo de tres días hábiles desde la manifestación de voluntad.
La posible compensación está legalmente limitada en los supuestos de la Ley y depende del tipo de préstamo, fecha y pérdida financiera.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es una cuota ordinaria ni implica por sí sola que la hipoteca desaparezca del Registro.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Se realiza durante la vida del préstamo cuando el prestatario aporta capital fuera del calendario ordinario.
REQUISITOS / REGLAS
En el ámbito del art. 23, el plazo de preaviso pactado no puede superar un mes. La entidad debe informar de las consecuencias en un máximo de tres días hábiles. Las compensaciones tienen límites específicos.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
El ahorro depende de capital amortizado, tipo, plazo restante y cómo se recalcule el préstamo. Para comparar reducción de cuota frente a plazo hay que proyectar ambos escenarios.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Solicitud de amortización, liquidación de la entidad y nuevo cuadro de amortización.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Reduce capital pendiente y, por tanto, intereses futuros bajo las demás condiciones constantes; una amortización total puede producir cancelación económica.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Amortización total = deuda económica extinguida tras liquidación; cancelación registral = eliminación posterior de la carga hipotecaria del Registro.
POR QUÉ TE IMPORTA
Puede ahorrar intereses, pero también consume liquidez y puede generar una compensación dentro de los límites legales y contractuales.
EJEMPLO PRÁCTICO
Con 180.000 € pendientes, el prestatario amortiza 20.000 €. Puede pedir, si el contrato y sistema lo permiten, mantener plazo reduciendo cuota o mantener cuota reduciendo plazo.
DEPENDE DE
De la fecha del contrato, tipo fijo/variable, años transcurridos, cláusula de compensación y elección de reducción de cuota o plazo.
ERRORES FRECUENTES
Pensar que amortizar 10.000 € ahorra exactamente el tipo anual multiplicado por 10.000 durante todo el plazo; el saldo y el tiempo cambian.
OJO CON ESTO
No apliques a hipotecas antiguas los límites de la Ley 5/2019 sin revisar su régimen transitorio y contrato.