Compensación por reembolso anticipado
Importe que puede percibir el prestamista por un reembolso anticipado cuando está pactado y permitido, sujeto a los límites y requisitos legales aplicables.
QUÉ SIGNIFICA
En préstamos dentro del artículo 23 de la Ley 5/2019, los límites cambian según sea tipo variable o fijo y según el momento del reembolso; además, la compensación no puede superar la pérdida financiera cuando la ley vincula ambos límites. Existen reglas especiales para determinadas novaciones o subrogaciones de variable a fijo.
La fecha del contrato importa: no debe aplicarse mecánicamente el régimen actual a operaciones antiguas salvo que la norma lo haga extensivo.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Se analiza al devolver capital antes de plazo.
REQUISITOS / REGLAS
Para préstamos variables del art. 23 pueden pactarse, como alternativas, límites del 0,15 % durante los cinco primeros años o 0,25 % durante los tres primeros, sin superar la pérdida financiera. Para tipo fijo: hasta 2 % en los primeros diez años y 1,5 % después, también con límite de pérdida financiera. Hay regla específica del 0,05 % para ciertos cambios de variable a fijo durante los tres primeros años.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Se toma el capital reembolsado y se aplica el límite contractual/legal, verificando además la pérdida financiera cuando proceda.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Escritura/FEIN y liquidación de la entidad.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Reduce el ahorro neto de una amortización o cambio de financiación.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
No es comisión de apertura ni interés de demora.
POR QUÉ TE IMPORTA
Permite calcular si amortizar, novar o subrogar compensa económicamente después de costes.
EJEMPLO PRÁCTICO
En un préstamo variable sujeto al régimen actual, una cláusula puede prever el límite legal de los primeros años; la cantidad efectiva no puede calcularse sin capital reembolsado, fecha y condiciones.
DEPENDE DE
De fecha, tipo fijo/variable, años transcurridos, capital reembolsado, pacto y posible pérdida financiera.
ERRORES FRECUENTES
Aplicar siempre el porcentaje máximo sin calcular si existe una limitación inferior por pérdida financiera.
OJO CON ESTO
Los porcentajes legales son máximos, no importes automáticos a cobrar en todos los casos.