Carencia
Periodo pactado en el que se difiere total o parcialmente el pago ordinario de un préstamo, normalmente dejando temporalmente de amortizar principal o, en una carencia total, aplazando también intereses.
QUÉ SIGNIFICA
Una carencia no elimina la deuda: cambia temporalmente cómo se atiende. En una carencia de capital se pagan intereses pero no se reduce principal. En una carencia total no se pagan durante el periodo ni principal ni intereses; si los intereses se capitalizan conforme al contrato, la deuda puede aumentar.
La duración, el tratamiento de los intereses y la cuota posterior dependen del contrato o de la medida de reestructuración aplicable.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es una condonación, una quita ni una moratoria legal automática.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Puede pactarse desde el origen o acordarse después mediante modificación/reestructuración, si las partes o la norma aplicable lo permiten.
REQUISITOS / REGLAS
Debe comprobarse exactamente qué pagos se aplazan y cómo se tratan los intereses. “Carencia” sin ese dato es insuficiente.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
En carencia de capital, interés del periodo se calcula sobre el principal vivo según contrato. En carencia total debe proyectarse además el efecto de los intereses aplazados/capitalizados cuando proceda.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Contrato o escritura, novación/plan de reestructuración y cuadro de amortización actualizado.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Reduce temporalmente la cuota, pero puede elevar coste total o cuota posterior y, en carencia total, incluso aumentar saldo.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Carencia de capital: se pagan intereses; carencia total: se aplazan también intereses. Moratoria puede tener origen legal o convencional distinto.
POR QUÉ TE IMPORTA
Puede aliviar caja a corto plazo, pero alterar de forma importante el coste total, el capital pendiente y las cuotas futuras.
EJEMPLO PRÁCTICO
Capital pendiente 180.000 €. Durante 12 meses de carencia de capital se pagan solo intereses: al terminar, el principal seguirá aproximadamente en 180.000 € salvo otros movimientos. En carencia total, los intereses aplazados pueden incorporarse a la deuda si así procede.
DEPENDE DE
Del contrato, del tipo de carencia, del tipo de interés, de si los intereses aplazados se capitalizan y del plazo que quede después.
ERRORES FRECUENTES
Anunciar una carencia sin explicar si es de capital o total; o comparar cuotas durante carencia con cuotas ordinarias como si fueran equivalentes.
OJO CON ESTO
“No pagar durante unos meses” no significa financiación gratuita. Hay que calcular qué pasa con intereses, capital, vencimiento y cuota posterior.