Índice de referencia
Indicador externo definido mediante una metodología determinada que puede utilizarse para actualizar el tipo de interés de un préstamo variable.
QUÉ SIGNIFICA
El índice aporta el componente variable de la fórmula. La Ley 5/2019 exige, para préstamos variables en su ámbito, referencias claras, accesibles, objetivas y verificables, calculadas a coste de mercado y no susceptibles de influencia del propio prestamista.
Existen varios índices oficiales; euríbor e IRPH entidades no son el mismo indicador ni se construyen con la misma metodología.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es el tipo final del préstamo: normalmente falta aplicar el diferencial y las reglas contractuales.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Se consulta en las fechas de revisión de préstamos variables.
REQUISITOS / REGLAS
En préstamos sujetos a la Ley 5/2019 debe cumplir los requisitos del artículo 21; los índices oficiales están enumerados en la Orden EHA/2899/2011.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
El índice se obtiene conforme a su propia metodología; el préstamo utiliza el valor y fecha que determine el contrato.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Escritura, FEIN y publicaciones oficiales del índice.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Su variación puede elevar o reducir el tipo y la cuota.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Euríbor e IRPH son índices distintos; diferencial es una parte contractual añadida.
POR QUÉ TE IMPORTA
Determina una parte del tipo futuro y, por tanto, puede mover la cuota de una hipoteca variable.
EJEMPLO PRÁCTICO
Una escritura puede fijar la revisión anual con el euríbor a un año publicado para un mes concreto más 0,70 puntos.
DEPENDE DE
De la definición contractual, fecha de observación, periodicidad de revisión y metodología del índice.
ERRORES FRECUENTES
Tratar todos los índices como equivalentes o elegir el valor más reciente en lugar del contractualmente aplicable.
OJO CON ESTO
No uses “el euríbor de hoy” si el contrato fija otro plazo o el valor publicado de otro mes.