IRPH
Denominación habitual del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España, uno de los tipos oficiales de referencia del mercado hipotecario.
QUÉ SIGNIFICA
El llamado IRPH entidades se publica mensualmente y tiene una metodología distinta del euríbor. Su denominación oficial no es simplemente “IRPH”, por lo que conviene identificar en la escritura qué índice concreto se pactó, especialmente en préstamos antiguos donde existieron referencias de bancos, cajas o CECA que dejaron de publicarse.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es euríbor y las referencias históricas IRPH Bancos, IRPH Cajas e indicador CECA no son idénticas al índice actual de entidades.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Puede actuar como referencia de préstamos variables cuando así se pactó.
REQUISITOS / REGLAS
Debe aplicarse la cláusula contractual y, cuando proceda, el régimen legal de sustitución de índices desaparecidos.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Su metodología se define en la normativa/circulares del Banco de España; no se obtiene sumando un margen al euríbor.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Escritura y publicaciones oficiales del Banco de España/BOE.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Su evolución modifica el tipo y la cuota si es el índice de referencia contractual.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Euríbor se basa en el mercado monetario mayorista; el IRPH entidades parte de información sobre préstamos hipotecarios conforme a su metodología oficial.
POR QUÉ TE IMPORTA
Confundir las variantes históricas del IRPH o aplicar un sustitutivo incorrecto puede alterar el cálculo de una revisión hipotecaria.
EJEMPLO PRÁCTICO
Una escritura antigua puede mencionar IRPH Cajas y prever un índice sustitutivo. No debe sustituirse automáticamente por euríbor: hay que leer la cláusula y el régimen transitorio aplicable.
DEPENDE DE
Del contrato, fecha de formalización y régimen del índice concreto pactado.
ERRORES FRECUENTES
Confundir IRPH entidades con los antiguos IRPH Bancos o Cajas; o aplicar automáticamente el índice que resulte más favorable sin base contractual/legal.
OJO CON ESTO
No llames “IRPH” a cualquier tipo hipotecario medio. Identifica el nombre oficial o histórico exacto.