Seguro de vida vinculado
Seguro de vida asociado comercial o contractualmente a un préstamo, destinado a cubrir los riesgos personales definidos en la póliza y, en determinados casos, el saldo o parte del saldo pendiente.
QUÉ SIGNIFICA
Puede aparecer como servicio accesorio, producto combinado o, en algunos supuestos, seguro exigido en garantía del cumplimiento. Hay que distinguir si es verdaderamente obligatorio para conceder el préstamo, si solo sirve para una bonificación y quién es beneficiario.
El coste de una prima anual renovable y el de una prima única financiada son económicamente muy distintos.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es automáticamente obligatorio por existir hipoteca.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Se ofrece o exige según la estructura del préstamo y puede condicionar bonificaciones.
REQUISITOS / REGLAS
Debe analizarse el régimen de venta vinculada/combinada y la posibilidad de pólizas alternativas cuando legalmente proceda.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Comparar prima total esperada y, si se financia, sus intereses, frente al ahorro de interés que produzca la bonificación.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
Póliza, FEIN y condiciones de bonificación.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Puede cubrir fallecimiento u otros riesgos definidos y alterar el coste efectivo del préstamo.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Seguro de vida cubre a personas; seguro de daños cubre el inmueble.
POR QUÉ TE IMPORTA
Una bonificación pequeña en el tipo puede no compensar una prima elevada o financiada durante muchos años.
EJEMPLO PRÁCTICO
Una hipoteca reduce 0,20 puntos si se mantiene un seguro de vida de 600 €/año. Para valorar la oferta hay que comparar el ahorro de intereses con la prima y su evolución, no solo el tipo bonificado.
DEPENDE DE
De póliza, capital asegurado, edad, salud, modalidad de prima y condiciones del préstamo.
ERRORES FRECUENTES
Comparar solo la prima del primer año o ignorar que una prima financiada genera intereses.
OJO CON ESTO
Una prima única financiada aumenta el capital financiado y puede generar intereses sobre el propio coste del seguro.