Bonificación hipotecaria
Mejora contractual del tipo u otra condición del préstamo asociada al mantenimiento de determinados productos, servicios o comportamientos definidos por la oferta.
QUÉ SIGNIFICA
Suele expresarse como reducción en puntos porcentuales del tipo si se cumplen requisitos como domiciliación de ingresos, seguros o uso de determinados servicios. Hay que distinguir la condición “bonificada” de la condición base sin productos y valorar cuánto cuesta mantener cada requisito.
La bonificación puede perderse total o parcialmente si dejan de cumplirse las condiciones.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Ahorro aproximado = comparar flujos del préstamo con tipo base y bonificado, menos costes de productos; para rigor debe hacerse con calendario real.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
FEIN y condiciones de cada producto.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Puede reducir intereses mientras se cumplan requisitos.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
Bonificación es el incentivo; producto combinado/vinculado describe la forma de comercialización.
POR QUÉ TE IMPORTA
Ayuda a calcular el coste real de una hipoteca que se anuncia con un tipo muy atractivo condicionado.
EJEMPLO PRÁCTICO
Tipo base 3,40 % y bonificado 2,80 % por cumplir varios requisitos. El ahorro de 0,60 puntos debe compararse con las primas y costes exigidos.
DEPENDE DE
De requisitos, coste de productos, capital y periodo durante el que se mantengan.
ERRORES FRECUENTES
Suponer que todos los productos son gratis o que la bonificación dura aunque se cancelen.
OJO CON ESTO
No trates el tipo bonificado como garantizado si depende de condiciones revisables.