Tipo de interés
Porcentaje aplicado al capital para determinar los intereses de un préstamo durante el periodo definido en el contrato.
QUÉ SIGNIFICA
En una hipoteca debe distinguirse el tipo deudor aplicado al capital de otras medidas como TIN y TAE. Puede permanecer fijo, revisarse con un índice y un diferencial o combinar periodos fijos y variables.
El tipo por sí solo no mide todos los costes: para comparar ofertas hay que analizar también comisiones y servicios accesorios que entren en la TAE.
QUÉ NO ES / NO CONFUNDIR
No es la TAE: la TAE incorpora, bajo las reglas aplicables, otros costes además del interés.
CUÁNDO APARECE / CÓMO SE USA
Se utiliza para calcular intereses y, en los préstamos variables, se revisa conforme a la fórmula pactada.
REQUISITOS / REGLAS
En operaciones variables sujetas a la Ley 5/2019 el índice de referencia debe cumplir las condiciones legales y no puede fijarse un límite a la baja del tipo de interés.
CÁLCULO / INTERPRETACIÓN
Interés del periodo = capital pendiente × tipo correspondiente al periodo, ajustado a la convención de cálculo contractual. En préstamos amortizables, el capital cambia con cada cuota.
DOCUMENTACIÓN / CÓMO SE ACREDITA
FEIN, escritura/contrato y cuadro de amortización identifican el tipo, su fórmula y periodicidad.
EFECTOS / CONSECUENCIAS
Determina el coste financiero periódico y, cuando cambia, puede modificar la cuota o la distribución entre intereses y capital.
DIFERENCIAS CON CONCEPTOS PRÓXIMOS
TIN expresa nominalmente el tipo; TAE busca representar el coste anual comparable; índice es una referencia externa; diferencial es el margen que se suma o resta al índice.
POR QUÉ TE IMPORTA
Una diferencia pequeña de tipo puede producir una diferencia importante de intereses cuando el capital y el plazo son elevados.
EJEMPLO PRÁCTICO
Con 200.000 € pendientes, un interés anual del 3 % genera, en una aproximación mensual simple de 3 %/12, 500 € de interés durante el primer mes antes de considerar amortización.
DEPENDE DE
Del contrato, capital pendiente, convención temporal, índice y diferencial si es variable y fechas de revisión.
ERRORES FRECUENTES
Confundir tipo bonificado con tipo base; sumar porcentajes incompatibles; o asumir que un tipo variable solo puede subir.
OJO CON ESTO
No compares un “2,5 %” aislado sin saber si es TIN, TAE, tipo fijo temporal, tipo bonificado o tipo sin bonificación.